Receber o 13º salário em 2025 pode ser o ponto de virada para quem deseja reorganizar as finanças. Embora muitos brasileiros utilizem essa renda extra para compras de fim de ano, a escolha mais estratégica — e que realmente muda vidas — é usar o 13º para pagar dívidas. Além disso, essa decisão melhora o score, reduz juros e permite iniciar 2026 com mais leveza financeira.

Ao longo deste guia, você aprenderá como priorizar dívidas, quando negociar, como usar dados oficiais para tomar decisões e quais erros evitar. Consequentemente, você terá clareza para agir sem improvisos e com segurança.

Quais dívidas pagar primeiro

Ordens de prioridade baseadas em dados oficiais

Segundo o Banco Central, dívidas com juros rotativos — especialmente cartão de crédito e cheque especial — são as mais caras do país. Portanto, a melhor prática é pagar primeiro as dívidas com maior taxa de juros.

Para contextualizar a urgência: o cartão de crédito rotativo chega a 451,5% ao ano (conforme dados do BC em 2025), enquanto o cheque especial atinge aproximadamente 149,9% ao ano. Desse modo, fica claro por que essas modalidades devem ser prioridade.

Exemplos práticos

PF — Exemplo 1:
Carlos possui:

• R$ 1.500 em cartão (rotativo)
• R$ 900 em cheque especial
• R$ 2.000 em empréstimo consignado (taxa máxima: 1,85% ao mês)

Com o 13º de R$ 2.200, o movimento mais inteligente é zerar o cartão e o cheque especial. Dessa forma, ele elimina juros altos e libera margem para negociar o consignado depois. Igualmente importante é reconhecer que essa estratégia de “zerar o caro primeiro” economiza mais dinheiro em juros futuros.

MEI — Exemplo 2:
Se você é Microempreendedor Individual (MEI) e recebe pró-labore, o 13º é opcional conforme a legislação trabalhista. Porém, quando recebido, pode ser direcionado estrategicamente para quitar débitos de DARF ou empréstimos pessoais que comprometam o fluxo de caixa da atividade.

Estratégia para quitar dívidas de cartão

O rotativo do cartão continua sendo, conforme dados do BC (2025), o tipo de crédito com maiores juros. Portanto, utilizar o 13º para eliminar o rotativo é uma das ações mais eficientes que você pode tomar. Além disso, a quitação rápida melhora sua margem de crédito junto ao banco.

Como agir na prática

1. Zere o rotativo antes de pensar em comprar qualquer coisa.
2. Negocie parcelamento em até 12x com juros menores.
3. Caso exista fatura em atraso, solicite migração para parcelamento oficial — geralmente mais barato.

Além disso, é comum que bancos ofereçam descontos expressivos para quitação à vista no fim do ano, segundo a Febraban. Por isso, aproveite o momento. Com efeito, o mutirão de renegociação de dívidas da Febraban em novembro-dezembro de 2025 oferece oportunidades únicas de descontos que não reaparece em outras épocas do ano.

Parcelamento vs pagamento à vista

Quando pagar à vista

• Dívida com desconto de pelo menos 30%
• Dívidas negativadas (Serasa aponta maior impacto no score)
• Renegociações com juros acima de 10% ao mês

Quando parcelar

• Quando o pagamento à vista compromete necessidades básicas
• Quando as parcelas têm juros menores que desconto à vista

Tomemos como exemplo uma dívida de R$ 1.800:
Se o credor oferece quitação por R$ 1.200, o desconto é grande o bastante para valer a pena. Igualmente, é fundamental comparar a taxa de juros da parcela com o desconto oferecido à vista antes de decidir.

Como negociar dívidas com 13º salário

Segundo a Serasa, dezembro é o mês com maior índice de adesões a renegociações, justamente porque credores sabem que o consumidor recebe o 13º. Portanto, você tem poder de negociação maior do que imagina. Primeiro, é fundamental estar preparado com uma lista completa de suas dívidas.

Passo a passo recomendado

1. Liste todas as dívidas com juros e prazos.
2. Contate credores que aceitam quitação à vista com desconto.
3. Utilize plataformas oficiais como Serasa Limpa Nome.
4. Peça por escrito ofertas que envolvam abatimentos acima de 40%.
5. Compare antes de fechar.
6. Pague somente via canais oficiais.

Para aprofundar sobre as regras fiscais do 13º, consulte: Guia Fiscal do 13º Salário 2025. Complementarmente, entender como funciona a segunda parcela também ajuda no planejamento: Segunda Parcela do 13º Salário 2025.

Impacto no score de crédito

Quando você quita ou negocia uma dívida, sobretudo a negativada, seu score tende a melhorar em poucos dias, conforme estudos da Serasa (2025). Desse modo, iniciar 2026 com score mais alto facilita futuras operações financeiras. A atualização acontece em tempo real desde janeiro de 2025, segundo a plataforma Serasa Score.

Como o score sobe

• Baixa do nome negativado
• Histórico recente de pagamentos em dia
• Redução do risco percebido pelo mercado

Além disso, renegociar sem atraso também contribui para melhorar o histórico, algo muito observado pelas instituições financeiras. Com efeito, um histórico de quitação de dívidas em tempo recente é valorizado nos algoritmos de scoring de crédito.

O que fazer com a sobra do 13º salário

Se após quitar dívidas ainda sobrar parte do 13º, utilize essa quantia para reforçar sua reserva financeira. Aliás, muitos brasileiros ignoram essa etapa e acabam retornando ao ciclo de endividamento. Posteriormente, quando a reserva de emergência atingir 3 meses de despesas, você pode considerar investimentos adicionais.

Use a sobra para:

• Criar uma reserva de emergência
• Pagar contas antecipadamente
• Investir em produtos seguros (Tesouro Selic)

Para aprofundar mais sobre como organizar o planejamento financeiro no final do ano, consulte:
Atualizar Planejamento Financeiro no Final do Ano

Igualmente importante é trabalhar seu mindset financeiro para não repetir os mesmos erros no futuro. Por isso, leia também: Mindset Financeiro: Hábitos para o Sucesso em 2025.

FAQ

Conclusão – Como Usar o 13º salário para Pagar Dívidas em 2025

Usar o 13º salário para pagar dívidas em 2025 não é apenas uma boa ideia; é uma decisão estratégica que reduz juros e melhora seu score. Portanto, ao seguir as práticas deste guia e os dados oficiais, você aumenta suas chances de iniciar 2026 com mais liberdade financeira. Desse modo, utilize seu 13º onde ele faz mais diferença: eliminando dívidas caras e reorganizando suas finanças.

Recapitulando os pontos-chave: priorize dívidas com maiores juros, aproveite as oportunidades de negociação em dezembro, considere seu orçamento com realismo e, acima de tudo, mantenha uma reserva de emergência. Finalmente, uma vez iniciado o processo de quitação de dívidas, você criará momentumm financeiro que facilitará melhores decisões no futuro.

⚠️ AVISO IMPORTANTE – ISENÇÃO DE RESPONSABILIDADE
Este artigo é fornecido para fins educacionais e informativos. As situações financeiras são complexas e podem variar. Consulte um especialista antes de tomar decisões.

Próximos Passos Recomendados

Para consolidar seu aprendizado e maximizar os benefícios do uso do 13º, confira nossos artigos relacionados:

• Guia Fiscal do 13º Salário 2025 — Entenda as obrigações fiscais e deduções do 13º
• Segunda Parcela do 13º Salário 2025 — Cronograma e regras da segunda parcela
• Atualizar Planejamento Financeiro no Final do Ano — Organize suas finanças para 2026
• Mindset Financeiro: Hábitos para o Sucesso em 2025 — Construa hábitos que sustentam riqueza
• 13º Salário 2025: Prazo da 1ª Parcela Vence Hoje!
• O que é Capital Circulante? Conceito e Cálculo 2025
• Contabilizar Compras de Mercadorias em 2025

Saiba Mais

• Febraban realiza novo mutirão para renegociação de dívidas; veja regras
• Taxa máxima de juros do consignado sobe para 1,80% ao mês
• Bancos farão mutirão em novembro para negociar dívidas bancárias em atraso
• Serasa Score e outros tipos de pontuação de crédito

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